El BCRA planea autorizar el débito automático de préstamos

Funcionarios del Banco Central anunciaron este martes que se dará de baja la Comunicación A6909 del organismo, que en febrero de 2020 prohibió el débito interbancario inmediato para el cobro de préstamos. La medida se había adoptado debido a que prestamistas informales les vaciaban las cuentas a beneficiarios de prestaciones sociales para cobrarles cuotas atrasadas con tasas usurarias.

“Si todo va bien, en menos de un mes vamos a permitir el débito directo que el Banco Central cerró en 2020, rehabilitando esta herramienta para cobrar el préstamo de manera digital”, sostuvo Pedro Inschauspem, director del Banco Central, en el Argentina Fintech Forum realizado este martes. Muchos de los organizadores de ese evento se han manifestado en contra de esa regulación del BCRA.

¿Qué dice la Comunicación A6909 del Banco Central?

La Comunicación A6909 del Banco Central prohibió el DEBIN y el débito directo interbancario automático para el cobro de préstamos, o sea débitos en cuenta que provienen de una entidad diferente (por ejemplo, que una billetera virtual debite directamente desde una cuenta de banco el total de la cuota del préstamo).

De esta manera, ese proceso dejó de ser automático y pasó a requerir de la autorización del cliente. Al mismo tiempo, le daba a la persona la posibilidad de ordenar la suspensión de un crédito hasta el día hábil anterior a la fecha de vencimiento y revertir los débitos por el total de cada operación dentro de los 30 días corridos desde la fecha de débito, con una devolución dentro de las 72 horas hábiles.

¿Por qué se prohibió el débito interbancario automático?

En Argentina más del 90% de las personas tienen cuenta de banco, incluso quienes reciben programas sociales nacionales o provinciales, debido a que esas prestaciones se depositan en cuantas bancarias. A comienzos de 2020, los gobernadores de diferentes provincias le hicieron llegar el mismo reclamo al gobierno nacional: le estaban debitando con tasas abusivas a préstamos a gente que recibía prestaciones sociales del Estado para comer. Ese dinero terminaba en las cuentas de los prestamistas.

“Habitualmente son fintech o pseudomutuales que se disfrazan como mutuales para dar préstamos a personas insolventes. Los bancos tradicionales no hacen estas cosas por los controles”, explica Miguel Pesce, expresidente del Banco Central, a Página|12.

Más allá de los sistemas de calificación crediticia de cada banco, el BCRA también revisa sus carteras de clientes y si ve un aumento inusual de préstamos a insolventes puede aumentar la mora y las exigencias de capital por el riesgo de impago que podría afectar a otros clientes.

Según cuenta el exfuncionario, las fintech y “pseudomutuales” tienen regulaciones muy débiles: no se controla el aumento de la mora o la calidad de la cartera de clientes. Aquellos sin ingresos registrados y/o en situación de vulnerabilidad suelen recurrir a estos prestamistas, que no piden referencias, pero cobran tasas abusivas, muy por encima del promedio del mercado.

“Lo que nosotros limitamos es la orden de débito. La empresa de luz, gas y agua sí lo podían hacer, lo que no permitimos es que empresas de préstamos mandaran órdenes de débito. El usuario podía aceptarlas o rechazarlas", resume quien dirigió el BCRA entre 2019 y 2023.

Aumento del uso de la tarjeta de crédito y la morosidad en medio de altas tasas

Según el propio informe de medios de pago del BCRA, en los últimos meses las operaciones con tarjeta de crédito superaron ampliamente a las realizadas con débito: en noviembre de 2023 el uso de tarjeta de débito duplicaba al de crédito. Por otro lado, mientras que en 2022 el crédito representaba apenas el 13,3% de las operaciones, en 2025 ya explica el 46,2% del total.

Un informe del Centro de Estudios para la Recuperación Argentina (CentroRA) de la Facultad de Ciencias Económicas (UBA) advirtió que en lo que va del gobierno de Javier Milei el uso de tarjeta de crédito para realizar las compras en supermercados pasó del 39% al 46% del total de las compras registradas. Al mismo tiempo, desde noviembre de 2023 a la fecha, el consumo de bienes masivos mostró caídas en casi todos los meses. El último Informe sobre Bancos del BCRA es el de agosto e indica que hay una morosidad del 6,6% en los préstamos personales, el más alto desde 2010.

“Es una herramienta muy interesante, pero como supervisor aviso que va a tener condiciones”, advirtió Juan Curutchet, superintendente de Entidades Financieras, ubicado junto a Inchauspe en el escenario del Argentina Fintech Forum.

“La única manera de evitar esas situaciones es prohibiéndolo. ¿Cómo vas a permitir que a alguien que el Estado le deposita plata para que coma, una empresa financiera se la debite por un préstamo que sacó? Vamos a terminar con gente desesperada que le van a sacar plata de la AUH, porque a diferencia de un embargo acá no hay un máximo a debitar por mes. Espero que reflexionen antes de autorizar esto”, cierra Pesce.